今天好几位朋友问我，房贷转LPR什么意思?要不要转?再在这里给出一些个人建议，希望能对各位有所帮助。

1、首先什么是LPR利率，在LPR之前房贷利率是怎样组成?

LPR简单点说：是18家综合实力较强的大中型银行通过自主报价的方式，确立一个最优贷款利率供行业定价参考。

在LPR之前房贷利率由基准利率及各地银行浮动决定，如下图。

大概意思就是以前由央行决定的基准利率，目前交给了18家银行来共同决定，把利率“定价”交给市场化

2、是不是每个人都必须把房贷转换成LPR?

自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

根据原公告中第二条：金融机构与贷款客户进行转换协商，笔者看了银行通知，也提到与银行协商转换的客户，目前并没有说强制执行。

3、以前打折的利率换成LPR怎么办?

相信这是很多人比较关心的，按照建行公布细则，以前房贷利率打折的目前也会折扣一次减免，具体如下

首次计算出来的LPR加点数值属于固定变(图中黄线内部分)，以后无论LPR如何变化，加点数值都只会延用，不会浮动。

加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR

4、房贷转换成LPR是否划算?

从上图可以看出，近几年的房贷利率呈下降趋势，但15年后基准利率便不再变化。反倒是LPR从19年的9月20日—20年的2月20日短短5个月时间内降低2次，尽管幅度不大，但频率较快。

参考一些发达国家利率规律，未来LPR有进一步降低预期。比如隔壁日本，房贷利率仅仅1%不到，像大阪等地更是只有6‰;香港房贷也是低利率化，普遍2%-3%之间。当然以上案例仅为参考。

5、房贷如何转换成LPR?

首先要记住，房贷转换LPR的机会只有一次，只要转了就不能更改，一定要慎重考虑清楚。

目前房贷转换LPR给了两个方案

1、转为固定利率

是指转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平，利率水平在合同剩余期限内固定不变。

2、转换为LPR加点形成的浮动利率(个人推荐方案)

是指房贷利率根据LPR最新报价变化，而原合同第一次计算出来的加点数值(原合同打折或者上浮部分)未来保持不变。经借贷双方协商，可约定利率调整日为每年的1月1日或贷款发放日在每年的对月对日。

选择这种方案未来的房贷利率组成如下图：

以上是笔者对LPR一些个人看法，如有误处还望各位指出，最后就是建议把以前房贷利率转换为LPR加点形成的浮动利率。